Кубан Чороев: Цифровой сом — шаг к современной экономике
Цифровой сом – насколько он надежен, в чем его преимущество и отличие от криптовалюты? Можно ли в цифровых деньгах взять ипотеку или оплачивать кредит? В этих вопросах разбираемся вместе с экспертом «Караван инфо», независимым экономическим обозревателем Кубаном Чороевым.
– Поясните, что такое цифровой сом и зачем он нужен?
– Цифровой сом – это форма национальной валюты Кыргызстана, выпускаемая центральным банком в электронном виде (CBDC, Central Bank Digital Currency). Он не заменяет наличные, а дополняет их, обеспечивая тем самым финансовую доступность для населения без банковских счетов; снижение издержек на выпуск и обработку наличных; повышение скорости и прозрачности транзакций, например, налоговые платежи, социальные выплаты; конкуренцию с частными платежными системами и криптовалютами.
– Им можно будет расплачиваться только в Кыргызстане?
– Изначально цифровой сом ориентирован на внутренние расчеты. Однако при наличии межгосударственных соглашений, например, с ЕАЭС, возможны кросс-граничные платежи. Пример: пилоты цифрового юаня Китая в международной торговле.
– Бытует мнение, что цифровые деньги как криптовалюта. В чем разница?
– Во-первых, это централизация: цифровой сом контролируется Нацбанком, тогда как криптовалюты (биткоин, эфир) децентрализованы. Во-вторых, стабильность: курс привязан к обычному сому, в отличие от волатильных криптоактивов. В-третьих, регуляция: CBDC соответствует законам КР, а криптовалюты часто существуют вне правового поля.
– В чем его преимущество? Насколько он надежный?
– Преимущество его в удобстве мгновенных платежей через смартфон, в снижении риска подделки. Есть возможность программируемых денег, например, целевые субсидии. Надежность зависит от защиты систем Нацбанка. Обычно CBDC используют криптографию и распределенные реестры, что снижает риск взлома.
– Насколько в других странах был успешен опыт введения цифровых денег?
– Например, в Китае пилот цифрового юаня охватил 260 млн пользователей (2023). На Багамах Sand Dollar повысил доступность финансовых услуг на островах. В Швеции e-krona тестируется для борьбы с сокращением использования наличных. Успех зависит от интеграции с существующей инфраструктурой и доверия населения.
– Где будут храниться цифровые сомы?
– В цифровых кошельках, связанных с банковскими счетами или напрямую с Нацбанком. Хранение возможно через мобильные приложения, аналогичные Kaspi Bank или Optima24.
– Можно ли взять кредит в цифровых сомах? Можно ли класть их на депозит? Платить за ипотеку?
– Банки могут предлагать продукты в цифровых сомах, если это предусмотрено их политикой. Насчет ипотеки, то технически возможно, но зависит от регуляторных норм.
– Можно ли будет откладывать пенсионные накопления в цифровых сомах?
– Это требует законодательных изменений. Например, в Казахстане пенсионные фонды инвестируют в цифровые активы под контролем государства.
– Это правда, что он обеспечивает прозрачность в расчетах?
– Да, CBDC позволяет отслеживать транзакции в режиме реального времени, что снижает уклонение от налогов, коррупционные схемы. Однако это вызывает вопросы о приватности — баланс между контролем и правами граждан.
– Что помешает хакерам добраться до цифровых денег?
– Многоуровневая аутентификация (биометрия, SMS-коды); блокчейн или аналогичные технологии для защиты реестров; регулярные аудиты и сотрудничество с международными кибербезопасными агентствами.
– Цифровой сом потребует новых технологий. Готовы ли мы?
– Потребуется модернизация платежных систем и расширение интернет-покрытия. Как известно, в 2023 году 76% населения КР имели доступ к интернету. Кроме этого, необходимы кампании по цифровой грамотности. Но на примере могу сказать, внедрение системы "Элкарт" показало, что население адаптируется к новым технологиям при их удобстве.
Подводя итог, скажу, что цифровой сом – шаг к современной экономике, но его успех зависит от безопасности, доверия граждан и грамотной регуляции.
Подготовила Назгуль Нурманбетова
20.02.2025 11:08:28